Пакет документов для получения кредита. Важно знать.

Когда предприятие или индивидуальный предприниматель подает заявку на предоставление кредита, очень важно, как для сокращения сроков рассмотрения, так и для принятия положительного решения, предоставлять в Банк исчерпывающую информацию о бизнесе.

Многим пакеты документов для Банка кажутся невообразимо большими, но в действительности все эти документы обрабатываются кредитным работником и используются для написания Кредитного заключения о бизнесе и защите материалов сначала перед андеррайтерами, а затем на Кредитном комитете Банка.

Когда пакет документов от предприятия поступает хорошо оформленный, это уже создает положительное впечатление о компании, и говорит о том, что деятельность хорошо организована и в компании отлажен документооборот.

На что же обращать внимание при подготовке пакета документов? У различных Кредитных организаций перечень документов может несколько различаться, но по сути информация Банкам нужна одна и та же: 1. бухгалтерские документы, характеризующие финансовое состояние предприятия, 2. правоустанавливающие документы, подтверждающие правоспособность организации, 3. документы по залогу, подтверждающие право собственности и стоимость, 4. описание характера и специфики деятельности.

Важно, чтобы копии документов были заверены надлежащим образом и сформированы в логическом порядке. Т.е. бухгалтерские документы с бухгалтерскими документами (желательно в хронологическом порядке) правоустанавливающие, соответственно, с правоустанавливающими, и так далее. Заверять документы необходимо подписью директора или другого лица, имеющего полномочия в организации на заверение документов (не факсимиле!), и печатью организации. Для сокращения трудозатрат документы можно заверять сшивами (прошить и пронумеровать), сгруппированными также в логическом порядке. Документы лучше формировать в порядке, указанном в перечне документов Банка, с которым работает компания. Это существенно упрощает документооборот с Банком. Кроме того, рекомендуется делать опись в 2-х экземплярах на случай, если предоставленные в Банк документы начнут теряться.

Необходимо особо отметить информацию о характере деятельности компании, которую запрашивает Банк у Заемщиков. Многие предприятия опускают этот раздел и дают либо пару формальных предложений в анкете, либо не дают вообще ничего. На данный обязательный пункт Кредитного заключения кредитный работник потратит лишнее время, копаясь в интернете и пытаясь найти более или менее подробную информацию о том, чем же на самом деле занимается Ваша компания, когда она создана и какие специфические особенности присутствуют в бизнесе. Тут Вы можете очень помочь Банку и, кроме того, отразить специфику бизнеса с выгодной для Вас стороны.

Основные моменты, которые могут быть указаны в описании Вашего бизнеса следующие: Чем конкретно занимается предприятие, срок осуществления деятельности и история создания, кто является реальным собственником бизнеса (бенефициаром), принимает ли он участие в управлении компанией, какие конкурентные преимущества есть у компании, сколько действует торговых точек, арендует ли основные средства или пользуется собственными, с какими крупными контрагентами работает, есть ли сезонность в поступлении выручки и деятельности в целом, кратко описать общее состояние отрасли, какое положение на рынке занимает предприятие по сравнению с конкурентами. При наличии группы компаний можно составить схему взаимодействия предприятий (каким образом предприятия связаны, через собственников или экономически, какие роли в группе исполняют) и схему товарно-денежных потоков (кто кому за что платит и кто кому что поставляет). Для руководителей или исполнителей на предприятии описать вышеуказанную информацию не составит труда, однако данный пункт существенно сэкономит время кредитного работника, который готовит материалы по Вашей заявке.

Как правило Банк запрашивает стандартный пакет бухгалтерских документов от потенциальных Заемщиков, в который входят: Бухгалтерский баланс и Отчет о прибылях и убытках за 5 крайних отчетных кварталов, пояснительная записка к годовой отчетности, расшифровки статей баланса, Справки ИФНС, ПФР и ФСС об отсутствии задолженностей, справку ИФНС об открытых счетах, расшифровки забалансовых обязательств (гарантии, поручительства, лизинг), оборотно-сальдовые ведомости 50, 51, 60, 62, 66, 67, 76 счетов в разрезе субсчетов и контрагентов, анализ счета (или карточка счета) 90, 91 в разрезе субсчетов и контрагентов, справки обслуживающих Банков с указанием информации об оборотах за крайний истекший и текущий год, наличии/отсутствии картотеки-2, остатке ссудной задолженности и кредитной истории и т.д.

С самой отчетностью (Формы 1 и 2), оборотно-сальдовыми ведомостями и справками ИФНС, ФСС и ПФР все понятно, это формы, которые установлены и не могут быть изменены. Хотелось бы обратить внимание на оформление для Банка расшифровок бухгалтерского баланса. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности анализируется Банком на предмет крупнейших дебиторов/кредиторов, срочности возникновения, предмета задолженности и наличии просроченной задолженности. Таким образом, чтобы избежать лишних вопросов со стороны Банка, оформить расшифровку можно используя следующие разделы:

Наименование Дебитора/ Кредитора

Предмет задолженности

Дата возникновения

Планируемая дата закрытия

Сумма, тыс.руб.

Просроченная задолженность

В таблицу не обязательно перебивать всех дебиторов и кредиторов, необходимо отразить в ней крупнейших, задолженность которых составляет более 10% от общего объема. Желательно также отразить является ли задолженность торговой или полученным/выданным авансом. Предмет задолженности нужно отразить как можно более конкретно, т.е. за какой товар/услугу образовалась эта задолженность.

Важно также сделать подробную расшифровку полученных кредитов и займов. В этой расшифровке необходимо указать все имеющиеся кредиты и займы. Данная расшифровка должна содержать информацию о наименовании Банка-кредитора или заимодавца, дату получения кредита/займа, дату погашения по договору, процентную ставку, общий лимит по договору и остаток задолженности на дату отчетности и на текущую дату. Кроме того, указывается обеспечение, предоставленное по соответствующей задолженности и наличие/отсутствие просрочек и/или пролонгаций.

Помимо всего прочего, Банки просят назвать конечного бенефициара бизнеса. Что же имеется ввиду под этим вопросом? Конечный бенефициар — это лицо, которое является реальным владельцем бизнеса. Не те люди, которые оформлены в качестве учредителей, хотя и они и могут являться бенефициарами, а именно тот конечный выгодоприобретатель, который реально управляет и получает прибыли от деятельности предприятия. Это тот человек или люди, которые принимают решения о том, чем занимается компания, как она этим занимается, и как распределяется полученная от деятельности прибыль. Кроме того, только реальный собственник зачастую может одобрить ряд возникающих в процессе рассмотрения кредитной заявки в Банке вопросов и дополнительных условий. Любой Банк проводит тщательную проверку сведений и в конце концов выявит реального собственника. Открытость Заемщика и добровольное предоставление информации для Банка могут свидетельствовать о готовности сотрудничать, что немаловажно на этапе рассмотрения вопросов предоставления кредитных продуктов. Кроме того, понимание того, кто же на самом деле принимает решения на предприятии может существенно сократить время при обсуждении принципиально важных условий предоставления ссуды.

Зачастую общение с Банком поручают исполнителям, которые собирают пакет документов и взаимодействуют с сотрудниками Банка при оформлении Заявки. Однако, существует ряд вопросов, которые не находятся в полномочиях исполнителя и обсуждение таких моментов должно происходить именно с человеком, принимающим решения в Компании. Такими вопросами могут быть и цена кредитных продуктов, условия о предоставлении дополнительного обеспечения, цели получения кредита, условия о поддержании уровня оборотов, обязательства по предоставлению дополнительных документов или переоформление каких-либо документов и т.д. Для Банка такие вопросы принципиально важны, и скорость их решения непосредственно связана со скоростью рассмотрения вопроса о кредитовании.

Подводя итоги сказанному, хотелось бы отметить, что получение кредита в Банке процесс хотя и трудоёмкий, но вполне выполнимый. Существенно облегчает и ускоряет этот процесс сотрудничество с Кредитными консультатнтами, имеющими опыт работы в Банке.