Незаконность взыскания комиссии за открытие кредитной линии

Договор об открытии кредитной линии подразумевает ряд отличий от стандартного кредитного договора по объему оказываемых кредитной организацией услуг, которые могут создавать для заемщика определенное благо, а для Банка - дополнительные расходы.

Нередко Банки включают в такой договор условия о взимании с Заемщика комиссии за открытие кредитного лимита.

Возможность заемщика получить кредитные средства траншами в любое время в течение срока действия кредитной линии может привести к возникновению у кредитной организации определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии, следовательно, взимание кредитной организацией комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии в указанных случаях не будет противоречить требованиям гражданского законодательства.

Однако анализ судебной практики показывает, что такие условия не всегда основаны на законе.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом (п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре»).

Банк обязан доказать несения в связи с вышеизложенным финансовых издержек, относящихся именно к выдаче Заемщику кредитных средств. В качестве доказательств банки иногда представляют документы, подтверждающие формирование портфеля однородных ссуд, из которых невозможно установить, какие конкретно финансовые затраты понес Банк в связи с заключением договора.

При таких данных суды делают вывод, что взимание комиссии за открытие кредитной линии устанавливается именно в целях возмещения затрат Банка по резервированию денежных средств для Заемщика, а потому признаются как плата за стандартные действия банка, необходимые для исполнения им своих обязательств по договору, которые не создают для заемщика каких-либо дополнительных имущественных благ или иного полезного эффекта и не являются отдельной банковской услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

На основании вышеприведенных норм условия договора, предусматривающие уплату комиссии за открытие кредитного лимита, являются недействительными в силу их несоответствия закону (ст. 168 ГК РФ), а денежные средства, перечисленные во исполнение такого пункта договора, неосновательным обогащением, подлежащим возврату Заемщику на основании ст. 1102, п. 1 ст. 1103 ГК РФ.

См. Определении Верховного Суда РФ от 25.05.2015 N 309-ЭС15-5117 по делу N А60-17977/2014, постановление Арбитражного суда Западного-Сибирского округа Ф04-3480/2016.